Drugie konto jako zapas: które konta się nadają

Aktualizacja: 3 października 2026

Karta odrzucona, aplikacja nie działa, konto sprawdzane przez bank – a innego sposobu płatności nie masz. Drugie konto w innym banku działa wtedy jak zapas. Tu przeczytasz, na co zwrócić uwagę przy koncie zapasowym i ile kosztuje pięć popularnych kont według tabel opłat banków.

Do czego przydaje się drugie konto

Drugie konto to niezależny dostęp do pieniędzy: osobny numer rachunku, osobna karta, osobna aplikacja i osobny BLIK. Gdy jeden bank ma problem, płacisz z drugiego.

• Karta odrzucona lub zablokowana: płacisz drugą kartą, dopóki nie wyjaśnisz sprawy.
• Awaria aplikacji lub BLIK-a w jednym banku: kod BLIK generujesz w drugiej aplikacji.
• Zgubiona karta: do czasu dostarczenia nowej masz czym zapłacić.
• Konto w trakcie weryfikacji: bieżące wydatki pokrywasz z salda na drugim koncie.

Co sprawdzić najpierw, gdy płatność nie przechodzi, opisujemy w poradnikach: Revolut: karta odrzucona, mBank: karta nie działa i BLIK nie działa.

Na co zwrócić uwagę przy koncie zapasowym

• Opłata za kartę i jej warunek: konto zapasowe zwykle leży bezczynnie. Polskie banki zwalniają z opłaty za kartę dopiero po określonej liczbie lub kwocie transakcji w miesiącu. Sprawdź, czy da się to spełnić drobnymi zakupami.
• Bankomaty: darmowe wypłaty bywają ograniczone do sieci banku, minimalnej kwoty albo liczby wypłat. Operator bankomatu za granicą może doliczyć własną opłatę.
• BLIK: w awarii to często najszybsza droga płatności. Wszystkie pięć kont z zestawienia go obsługuje. W Revolucie BLIK jest dostępny dla osób, które przy weryfikacji pokazały dokument tożsamości z UE, europejski paszport lub polskie zezwolenie na pobyt stały.
• Ochrona depozytów: banki z siedzibą w Polsce chroni Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG). Oddziały banków z innych krajów UE podlegają systemowi kraju siedziby – w Revolucie to system litewski.
• Zastrzeżony PESEL: mBank i ING piszą, że z zastrzeżonym numerem PESEL nie zawrą umowy. Zastrzeżenie trzeba najpierw cofnąć.

Drugie konto: pięć kont w porównaniu

Kolejność nie jest rankingiem. Dane pochodzą z tabel opłat i stron produktowych banków, odczytanych 3 października 2026 r. Stawki dotyczą osób powyżej 26 lat; młodsi klienci mają w ING i Millennium łagodniejsze warunki.

Konto	Prowadzenie / mies.	Karta	Bankomaty	BLIK	Ochrona depozytów
Revolut (Standard)	0 zł	Karta wirtualna 0 zł; pierwsza karta fizyczna 0 zł plus dostawa (w kraju 25,99 zł)	5 wypłat lub 800 zł w miesiącu obrotowym bez opłat, potem 2%, min. 5 zł	tak	Litwa, do 100 000 euro
mBank (eKonto do usług)	0 zł	0 zł przy transakcjach kartą za min. 350 zł w miesiącu, inaczej 9 zł	W Polsce 0 zł od 300 zł, poniżej 2,50 zł; za granicą 0 zł	tak	BFG
ING (Konto w Planie ING Go)	0 zł	0 zł przy transakcjach bezgotówkowych za min. 300 zł w okresie rozliczeniowym, inaczej 10 zł	ING i Planet Cash 0 zł; inne w Polsce 10 zł	tak	BFG
PKO BP (PKO Konto za Zero)	0 zł	0 zł przy min. 5 transakcjach bezgotówkowych kartą lub BLIKIEM, inaczej 10 zł	BLIKIEM ze wszystkich w Polsce 0 zł; kartą w obcych w Polsce 10 zł; za granicą 0 zł	tak	BFG
Millennium (Millennium 360°)	0 zł	0 zł przy min. 5 płatnościach kartą lub BLIKIEM w poprzednim miesiącu, inaczej 11 zł	Millennium 0 zł; przy spełnionym warunku 0 zł w pozostałych, inaczej 1–5 zł	tak	BFG

Revolut (Standard)

Plan Standard jest bezpłatny i nie ma warunku aktywności dla karty. Karta wirtualna nic nie kosztuje, za pierwszą kartę fizyczną płacisz tylko dostawę: standardowa w kraju kosztuje 25,99 zł, a aplikacja pokaże kwotę przed zamówieniem. Kontem operuje Revolut Bank UAB, bank z Litwy, więc depozyty chroni litewski system do 100 000 euro łącznie na wszystkie Twoje środki w tym banku. Pełny cennik opisujemy w artykule Revolut: opłaty.

mBank (eKonto do usług)

Konto kosztuje 0 zł, ale karta 9 zł miesięcznie, jeśli zapłacisz nią mniej niż 350 zł w miesiącu. Transakcje BLIK nie liczą się do tego progu. Opłatę bank pobiera od każdej wydanej karty, także nieaktywowanej. Wypłata w Polsce jest bezpłatna od 300 zł. Konto otworzy pełnoletnia osoba z PESEL-em, która mieszka w Polsce.

ING (Konto w Planie ING Go)

ING zastąpiło dotychczasową ofertę kontami „w Planie”; bezpłatny wariant to ING Go. Kartę masz za 0 zł, jeśli w okresie od 29. dnia miesiąca do 28. dnia kolejnego zapłacisz nią za min. 300 zł. Poza bankomatami ING i Planet Cash wypłata kartą kosztuje 10 zł, a w euro w krajach SEPA również 10 zł. Jako zapas lepiej sprawdza się tu karta używana regularnie przy drobnych zakupach.

PKO BP (PKO Konto za Zero)

Warunek karty to liczba, nie kwota: 5 transakcji bezgotówkowych kartą lub BLIKIEM w okresie rozliczeniowym karty, bez przelewów. Gotówkę BLIKIEM wypłacisz za 0 zł z każdego bankomatu w Polsce, kartą z obcego bankomatu w kraju zapłacisz 10 zł. Bank pisze, że nie wymaga regularnych wpływów.

Millennium (Millennium 360°)

Obsługa karty lub płatności zbliżeniowych BLIK kosztuje 11 zł, chyba że w poprzednim miesiącu zapłacisz kartą lub BLIKIEM min. 5 razy. Przez pierwsze 2 miesiące od wydania karty opłaty nie ma. Ten sam warunek daje darmowe wypłaty poza siecią Millennium. Zgodnie z informacją banku nie liczą się do niego płatności BLIKIEM zbliżeniowym ani BLIK Płacę Później.

Jak przygotować drugie konto na awarię

1. Otwórz je, póki pierwsze konto działa. Kartę fizyczną trzeba zamówić i poczekać na dostawę, a w awarii czasu zwykle brakuje.
2. Przetestuj kartę i BLIK. Zapłać raz drobną kwotę w sklepie i wygeneruj kod BLIK. Wtedy wiesz, że PIN i aplikacja działają.
3. Trzymaj na nim niewielkie saldo. Ile – zależy od Twoich wydatków. Pieniądze muszą być na drugim koncie, zanim pierwsze przestanie działać.
4. Ustaw drobną płatność cykliczną. Jeśli bank wymaga transakcji kartą, podepnij pod drugą kartę np. jedną subskrypcję. Sprawdź jednak, czy ten typ płatności liczy się do warunku w Twoim banku.
5. Zapisz numer infolinii i sposób zastrzeżenia karty. Najlepiej poza telefonem, na którym masz aplikację.
6. Raz w roku przejrzyj tabelę opłat. Banki zmieniają cenniki; Millennium wprowadził nowy cennik kart dla umów od 30 września 2026 r.

Najczęstsze pytania

Czy drugie konto może być w tym samym banku?

Jako zapas niewiele to daje, bo awaria aplikacji czy blokada zwykle dotyczy całego banku. Niektóre banki w ogóle tego nie pozwalają: regulamin Revoluta wyklucza więcej niż jedno konto osobiste. ING pozwala mieć do 5 bezpłatnych Kont w Planie ING Go.

Ile pieniędzy jest chronionych?

BFG gwarantuje w całości środki do równowartości 100 000 euro w złotych. Oddziały banków z innych krajów UE są objęte systemem kraju siedziby, a poziom gwarancji w całej UE wynosi 100 000 euro. Źródło: Bankowy Fundusz Gwarancyjny. W Revolucie limit 100 000 euro obejmuje łącznie wszystkie depozyty w Revolut Bank UAB, a odszkodowanie wypłaca się w euro: dokument informacyjny Revoluta.

Czy na drugie konto muszą wpływać pieniądze?

Przy żadnym z pięciu kont prowadzenie rachunku nie zależy od wpływów. Warunki dotyczą karty: kwoty transakcji (mBank, ING) albo ich liczby (PKO, Millennium). Revolut Standard takiego warunku nie ma.

Mam zastrzeżony PESEL. Czy otworzę drugie konto?

Banki w Polsce muszą sprawdzać, czy PESEL nie jest zastrzeżony. mBank i ING piszą wprost, że z zastrzeżonym numerem konta nie otworzysz. Według mBanku zastrzeżenie cofniesz na gov.pl, w aplikacji mObywatel albo w urzędzie gminy.

Ten artykuł ma charakter ogólnej informacji i nie jest poradą finansową ani prawną. W konkretnej sprawie decydują informacje dostawcy i jego aktualne warunki.

Jeśli przelew na drugie konto nie dochodzi, zajrzyj do poradnika Revolut: przelew nie doszedł.